Коллекторы. Как защитить себя от их террора?

Чтобы эффективно противодействовать коллекторским компаниям и защищать свои интересы, заемщик должен четко знать свои права, понимать, что собой представляют коллекторы и каков их принцип работы.

 

На самом деле такого понятия как коллекторы не существует. Официально они  действуют как финасновая организация - факторинговая компания с правами кредитора на основании договора с банком об отступлении права требования, преимущественно с существенным дисконтом (не более 5-10%) от суммы неоплаченного долга. Такие компании - это большие колл-центры с нанятыми сотрудниками (20-50 человек). Здесь в компьютерной базе данных находятся все известные телефонные номера должников, их друзей и родственников. В автоматическом режиме программа набирает номера телефонов, и  если кто-то отвечает на звонок - на экране у оператора появляется полная информация о должнике, размер долга и т.д. Оператор произносит заученные фразы, связанные с психологическим давлением, угрозами и даже запугиванием. Такие методы рассчитаны на малограмотных с юридической точки зрения граждан.

Задача коллекторов - выжать из должника максимум. Они угрожают уголовными делами, оглаской проблем на работе. Многие не выдерживают такого и готовы все оплатить, только чтобы прекратилось давление. С юридической точки зрения это выглядит иначе: любое принудительное взыскание задолженности возможно только в рамках исполнительного производства на основании решения суда, вступившего в законную силу. Поэтому коллекторы могут только обратиться в суд с требованием взыскания переуступленного им долга. И лишь в случае положительного решения суда - обращаться в государственную исполнительную службу или к частным исполнителям для принудительного взыскания. На практике все это занимает до двух лет, причем нести судебные издержки должны сами коллекторы. Но не всегда их долговые требования подтверждаются надлежащими документами. Цель коллекторов - деньги здесь и сейчас. Так что вероятность судебного спора незначительна, особенно при небольших суммах. И если коллекторам не удается запугать заемщика угрозами, дальше телефонных запугиваний дело не идет. Коллекторы просто забывают о таком должнике или при случае "перепродают" долг другим коллекторам, занимаясь более перспективными делами. 

При поступлении звонков от коллекторов заемщику стоит требовать полную информацию по кредиту (номер, дата договора, данные первичного кредитора), а также реквизиты договора между кредитором и коллекторами, ФИО звонящего, его должность. Если оператор отказывается предоставлять информацию - можно прервать разговор. 

Не будет лишним предупредить о том, что телефонный разговор записывается и может быть использован как доказательство при судебном рассмотрении. Работник колл-центра, который обучен действовать только по инструкции и оперирует набором стандартных фраз, не готов противодействовать таким аргументам. Не исключено, что после нескольких телефонных разговоров, коллекторы больше беспокоить не будут.

Заемщик в праве требовать для ознакомления заверенные копии документов, подтверждающих задолженность, а также подробный письменный расчет суммы долга и штрафных санкций. Если коллекторская организация отказывается предоставить эти документы, можно прекратить общение - без документов нельзя определить правовые основания для таких требований. И в большинстве случаев документы отсутствуют. Это в свою очередь дает возможность говорить о "вымогательстве" со стороны неустановленных лиц, за что предусмотрена уголовная ответственность. Не стоит забывать, что данные о кредите могут попасть в руки мошенников - представляясь сотрудниками компании-кредитора, они требуют погасить долг, причем указывают реквизиты, не принадлежащие банку. И заемщик рискует просто отдать деньги мошенникам.

 

С ипотечными кредитами намного сложнее. В таких случаях коллекторы не обращаются в суд за взысканием долга. Работая в связке со своими нотариусами и госрегистраторами, недобросовестные кредиторы просто переоформляют на себя право собственности на ипотечное имущество в реестре недвижимости на основании ипотечного предупреждения, предусмотренного законом "Об ипотеке". Сделать это можно за очень короткий срок без решения суда. О смене владельца квартиры должника никто не ставит в известность. Далее к должнику приходят с документом, в котором указано, что он уже не является владельцем квартиры. Действовать визитеры могут грубо - даже срезать замки и силой выкинуть тех, кто там проживает. И даже вызов полиции мало чем поможет, ведь коллекторы назовутся владельцами квартиры и представят все так, будто неизвестные создают им проблемы. Проверив документы, полиция покидает место события, порекомендовав настоящему владельцу квартиры обратиться в суд.

Такие действия противоправны. Единственный законный повод для выселения - соответствующее решение суда. У коллекторов такого документа никогда не бывает: судебный процесс может настолько затянуться, что заниматься этим невыгодно. Понимая это, коллекторы стараются поскорее захватить недвижимость любой ценой, после чего их уже оттуда не выгнать. И владелец тогда не сможет вернуться в жилье, пока не закончится дальнейшая судебная тяжба. В таких случаях владельцу жилья необходимо любым способом помешать коллекторам захватить имущество и сохранить контроль над жильем. Можно заручиться поддержкой друзей- спортсменов или охранных структур, которые готовы по команде сразу же прибыть на объект, и с помощью физической защиты воспрепятствовать планам коллектора. Действенным будет заключение договора с государственной службой охраны. Они реагируют очень быстро, и их приезд как правило останавливает действия коллекторов. Эта организация не разбирается в сути конфликта, а защищает ту сторону, которая заключила с ней договор. 

Если удается защитить жилье от захвата, встретив серьезное противодействие, коллекторы оставляют попытки проникнуть в жилье, и конфликт переходит в холодную юридическую фазу. И у должника появляется возможность  юридически вернуть свою собственность. Ведь в большинстве случаев переоформление собственности в реестре недвижимого имущества на третьих лиц происходит с нарушением правовых процедур. Поэому у владельца почти всегда есть возможность оспорить действия госрегистратора в судебном порядке и добиться отмены соответствующих регистрационных действий. Параллельно можно вступить в переговоры с коллекторами и искать компромисс. Договориться можно всегда - затянувшийся конфликт, который требует затрат энергии и денежных ресурсов, для коллекторов тоже невыгодный.

Ипотечным должникам с просроченными выплатами рекомендуется взять за правило: раз в 2 недели заходить в реестр недвижимого имущества и отслеживать, не изменился ли владелец квартиры. Если так, необходимо срочно искать человека, которому банк перепродал долг, и, применив все превентивные меры по квартире, выходить на переговоры с новыми кредиторами.  

Общение с коллекторами - дело всегда неприятное. Чтобы такого не происходило, лучше своевременно и в полном объеме выполнять свои финансовые обязательства. Но если вы оказались в такой ситуации, нужно уверенно и настойчиво отстаивать свой имущественный интерес всеми доступными законными методами. Если умело защищать свои права, даже самую безнадежную ситуацию можно урегулировать с минимальными затратами нервов и здоровья.